Lainoja, Sijoituksia ja korkoja käsittelevä topic

[M.P.T]

Asiaa säästämisestä ja lainoista. Sisältää gallupin säästämisestä.

Mitenkä porukka täällä säästää rahaa? Omaatko rahastoja yms? Rahastoissa on ollut nyt aika moista myllerrystä. 1kk sitten sijoitettu 1000€ olisi nyt noin 875€ Riipuen tietenkin sijoituskohteesta.

esimerkkinä Nordean säästö 75 rahasto. Toisaalta 5v taulukko näyttää ihan muuta. Kuten luennolla mainittiin. Ei saa panikoida.

Samalla kysyisin mielipidettä. Ottaisitteko nyt lainan kiinteäkorkoisella, lainakatolla vai normi euriborilla? Uskotteko seuraavaan lamaan? Itselläni ei ole kovin hyvät ennusteet tulevaisuudesta, mutta olenkin pessimisti ja veikkaan korkojen kasvavan radikaalisti seuraavan 5v sisään. En usko ekonomisteja tai muita ruusuisten kuvien tuomista näkymistä. Pankit toitottaa ettei korko nouse.

Kuinka käyttäisitte 1570€/kk tulot (750€/kk menee lainaan) Eli 820€ elämiseen. Tiedän, että summa on alle Keskituloisen, mutta tämä on esimerkki. Mielenkiinnolla odotan neuvoja miten säästää elämisessä. Eli pystyykö 820€ kk elämään millaista elämää?

[MacFinn]

Meidän vaatimattomat säästöt ovat ihan normitilillä, nopeasti käytettävissä, jos tarvis tulee.

Nyt vasta kun lapset on poissa kotoa, edes jotain joskus jää. Ja jos lainaa tarvitaan, sitten otetaan ja katsotaan se korkosysteemi sitten. Nyt juuri ei tarvii.

[koppa5]

Minulla on tilit kahdessa pankissa, toinen on käyttöpankki, ja toinen on säästämistä varten, tähän säästöpankkiin ei ole edes nettitunnuksia, vaan vanha kunnon pankkikirja
Ja pistän sitten tänne säästöpankkiin rahaa aina tilanteen mukaan ja sitten kesällä tai äkillisen rahantarpeen vuoksi käyn nostamassa pois.
Säästötilini on ihan normaalitili, eli ei ole mikään korkeakorkoinen.

[Repe Ruutikallo]

Ei sitä näin punikkina oikein muuta viitti kuin osakkeita. Kaikilla miljonääreillä on osakkeita, paljon osakkeita! Siispä mullakin pitää olla.
Moni sijoitukseni on kusnut, mutta riittävän moni myös satanut suoraan laariin. Osinkoja on kiva saada keväisin (ja joskus muulloinkin), tänä vuonna näköjään ekaa kertaa puhutaan reilusti tuhansista euroista oman hanurini kohdalla, kiitos firmojen yhä hävyttömämmän osinkopolitiikan (pitäisi vähän harrastaa tutkimusta ja tuotekehittelyäkin nimittäin).

Rahastoja ollaan tarjoamassa joka tuutista, mutta no tanks. Niiden kohdalla tuntuva siivu tuotosta menee sen rahaston pyörittämiseen. Juuri siksi niitä tyrkytetäänkin.

Suosittelen siis osakkeita. Kun ostaa halvalla ja myy kalliilla, ei muuta tarvitse elämässä tehdäkään. Ongelma on vain ajoitus, ja siinä sitä ongelmaa sitten piisaakin.

[KinZZa]

Lainoista sen verran, että nostimme avopuolisoni kanssa reilu kuukausi sitten yhteisen asuntolainan. Molemmat vielä opiskelijoina osapäiväisesti töissä, päätimme ottaa lyhennyksen näin aluksi pidemmällä laina-ajalla. Maksamme kuukaudessa noin 30 euroa korkokatosta, joka takaa, ettei lainan korko (eurbor + marg.) nouse - ööö - olikohan yli 5%:n. Muutenkin tässä(kin) vaiheessa elämää on parempi, että jotain jää erilaisten laskujen ja lyhennysten jälkeen myös vähän ylikin. Saahan tuo euribor tietysti aika tavalla nousta, että tuosta korkokatosta varsinaista hyötyä olisi, mutta eipähän tarvi turhaa koron tarkastuspäivänä jännätä tai tässä vaiheessa korkomarkkinoitakaan turhan tarkoin seurata.

Säästämisestä sen verran, että suosittelisin kuukausittaista rahastosäästämistä. Noin 70€/kk johonkin sopivasti valittuun, maltillisen riskin rahastoon kerryttäisi lähes huomaamatta niitä säästöjä. Itsellä on vielä vähän omasta viitseliäisyydestä ollut kiinni... Jos sitä pääomaa kovasti on, niin silloin kyllä sijoittaisin johonkin pääomaturvattuun tuotteeseen. Tuossa tietysti se mutta, ettei niitä varoja saa niin helposti käyttöönsä vaan varallisuus makaa yleensä vähintään sen 5 vuotta muualla.

[Crimson]

Tällä hetkellä säästän pariin rahastoon (Nordean Intia ja Vakaa Tuotto). Aika huonoltahan nuo näyttää tällä hetkellä, mutta minä sijoitankin pidemmällä tähtäimellä.

Lisäksi yritän joka kuu saada pikkusen sivuun isompia hankintoja tai muita yllättäviä menoja varten.

Asuntolainamme on sidottu 12 kuukauden Euriboriin. Jos ottaisin lainan nyt, ottaisin varmaan osan siitä kiinteäkorkoisena.

[nalle76]

No lähdetään ensin sijoittamissta:

Joku pari kuukautta ei ole mikään sijoitusaika, vaan puhutaan normaali ihmisten kanssa vuosista. aina on ylä ja ala aikoja. tietenkin yhtiön konkurssi merkitsee että sijoitus osakkeeseen menee nollaan. Siksi, jos et ole halua ottaa riskejä sijoita moneen eriin yritykseen eri toimialoilta, eri maista. (Finance perusteet). Rahastothan periaatteessa näin just tekevät. Ehkä varmin tapa, toki pienellä korolla, on sijoittaa joukkovelkakirjoihin. jos taas haluaa isoa voittoa suosittelen vermon ravirataa.

Lainasta...hmm...aina hankala. potuttaa ottaa kiinteä korko jos korot laskee, taas hymyilee jos korot nousee. ehkä osa lainasta kiinteäksi ja osa euribor 365? ja vaikka kuinka kaikki "tietäjät" kertoo että korko on nyt maksmissaan......niin jep, aina voi toki nousta ja itse en ainakaan näe mitään isoja positiivisia suuntamuutoksia maailman taloudessa. melkein päinvastoin.

Itse sijottaisin nyt korkohin/joukkovelkakirjoihin/pieni osa tarkoin mietitettyyihin osakkeisiin, myisin asunnon ja muuttaisin vuokralle enkä ottaisi lainaa näin teinkin vuosi sitten......tosin yksin elävänä aika helppoa. ei 5 lapsen perheen kanssa ole niin helppoa.

[Repe Ruutikallo]

Rahastofaneille lukemista (ja muillekin):

http://www.talouselama.fi/docview.do?f_id=1332438&s=r

Kotitaloudet sijoittavat osakkeisiin kallispalkkioisten rahastoyhtiöiden kautta, vaikka voisivat ostaa osakkeita suoraan itse - halvemmalla ja tuottoisammin.

Mitäs mää sanoin...

[Crimson]

Rahastofaneille lukemista (ja muillekin):

http://www.talouselama.fi/docview.do?f_id=1332438&s=r

Kotitaloudet sijoittavat osakkeisiin kallispalkkioisten rahastoyhtiöiden kautta, vaikka voisivat ostaa osakkeita suoraan itse - halvemmalla ja tuottoisammin.

Mitäs mää sanoin...

Totta. Mutta ku se on niin helppoa.

Osakkeita on vähän hölmö lähtee ostelemaan 50 eurolla kuussa. Lisäksi osakkeisiin sijoittaminen vaatii paljon enemmän asioihin perehtymistä ja niiden aktiivista seuraamista. Ei sovi meikäläiselle ainakaan moinen homma.

[Repe Ruutikallo]

En tiedä onko asiaa tutkittu, mutta luulisin että rahastot ovat juuri niiden suosiossa joilla ei ole mahdollista sijoittaa reiluhkoja summia (yli 1000 €) kertamälleinä.

Tunnetusti köyhälle kaikki on kalliimpaa, näköjään myös sijoittaminen.

No köyhähkö mäkin olen, puutteenalainen nyt ainakin, mutta erinäisistä olosuhteista johtuen on tarjoutunut tuo sijoittamisen mahdollisuus.

Nyt saattaisi olla hyvä aika hankkia Nokiaa, kurssi on laskenut muhevasti.

[Petenez]

Itsellä seuraava säästöstrategia:

summa x vuoden määräaikaistilillä

summa 0,4x säästötilillä (neljä nostoa/vuosi)

n. summa 0,3x käyttötilillä (ei korttia)

summa y käyttötilillä (visa electron -tili)

[Vaku]

Tässä toisenlaista katsaintokantaa suoraan sijoitukseen vs. rahastot:
http://www.digipaper.fi/vip/10107/index.php?pgnumb=8

Itse en tunne olevani niin osaava ja jyvällä viimeisimmistä talousvirtauksista, että viitisin sijoittaa suoraan osakkeisiin, vaan jaan mieluummin investointini useisiin rahastoihin, painottaen jonkin hihatuntuman mukaan milloin mitäkin, joskus korkorahastoja, joskus osakkeita, joskus kotimaata, joskus kaukoitää jne.
Tuskinpa tällä rikkaaksi tulee, mutta onpahan yksi jännitys elämässä lisää.

Ja kehtaa sitä hiukan siitä maksaakin että joku tekee näitä hommia puolestani. Palvelut maksaa, aina.

[MacMees]

Rahastofaneille lukemista (ja muillekin):

http://www.talouselama.fi/docview.do?f_id=1332438&s=r

Kotitaloudet sijoittavat osakkeisiin kallispalkkioisten rahastoyhtiöiden kautta, vaikka voisivat ostaa osakkeita suoraan itse - halvemmalla ja tuottoisammin.

Mitäs mää sanoin...

Totta. Mutta ku se on niin helppoa.

Osakkeita on vähän hölmö lähtee ostelemaan 50 eurolla kuussa. Lisäksi osakkeisiin sijoittaminen vaatii paljon enemmän asioihin perehtymistä ja niiden aktiivista seuraamista. Ei sovi meikäläiselle ainakaan moinen homma.

Mulla on tapana kerran vuodessa ostaa ylimääräisillä pennosilla osakkeita. Eli ylläolevassa tapauksessa 50euroa kuussa vaikka toiselle tilille jemmaan ja sit 12 kuukauden päästä 600eurolla osakkeita.
Mut mun tyyli on muutenkin "osta ja unohda". Osingot riittää mulle. Myyn kyllä jos tulee akuuttia rahantarvetta, vielä ei ole tullut. Moni mielestään kova osakehai tekee pitkässä juoksussa tappioo kun onnistuu myymään aina väärään aikaan.

[Repe Ruutikallo]

Tässä toisenlaista katsaintokantaa suoraan sijoitukseen vs. rahastot:
http://www.digipaper.fi/vip/10107/index.php?pgnumb=8

Varmaan totta, mutta rahastojen kulut ovat kyllä huikeat. Lopputuloksessahan suora sijoitus jäi kuitenkin voitolle.

[MacMees]

Tässä toisenlaista katsaintokantaa suoraan sijoitukseen vs. rahastot:
http://www.digipaper.fi/vip/10107/index.php?pgnumb=8

Varmaan totta, mutta rahastojen kulut ovat kyllä huikeat. Lopputuloksessahan suora sijoitus jäi kuitenkin voitolle.

Ehdottomasti näin. Rahastot on pankkien hyvä bisnes.

[Lare]

Varmaan totta, mutta rahastojen kulut ovat kyllä huikeat. Lopputuloksessahan suora sijoitus jäi kuitenkin voitolle.

Ei kaikissa. Esim joissain indeksirahastoissa on kohtuullisia kuluja. Toki itse seuraamalla pääsee tuntipalkoille, mutta kuukausisäästäminen rahastoon on sellainen laiskemman vaihtoehto.

Mites muuten sellainen, jos uskoo esim Japanin pörssien nousevan? Yksi vaihtoehto on sijoittaa kyseisen maan rahastoihin (kulut ovat korkeahkot). Mutta suora sijoitus pörssiin hajauttaen taitaa olla hankalaa piensijoittajalle. Itse olen ihmetellyt, kuinka sijoittaa esim Appleen. (Juna meni jo tuottojen osalta, mutta noin niinkuin esimerkkinä).

Vihonviimeisiä ovat rahastot, jotka sijoittavat toisiin rahastoihin. Kulut kannattaa katsoa tarkkaan, sillä pitkäaikaisessa säästämisessä se on kertoalaskua, pienikin prosentti vuositasolla meinaa paljon pitkässä juoksussa.

[wanders]

Mää olen ihan noviisi näissä jutuissa joista tässä ketjussa on kyse.

Mutta silti mulla on mielipide tähänkin:
Kun on ns. pienituloinen ja -varainen kuten minä, niin onko järkevää ajatella että pitää pankkilainaa (siis sitä rivariasuntolainaa) ja sitten toisaalta jotain rahastosäästämistä (esim. täällä esitetty 70 € / kk)? Mun mielestä ei, kun ennemmin sijoitan tuon 70 € / kk sen lainan takaisinmaksuun. Jos toi esittämäni malli olisi fiksu, niin sittenhän kannattaisi ottaa lainaa ja sijoittaa sitä.

Ehkä mä en ole menestyvä, ainakaan tällä alalla.

[tk3]

Mää olen ihan noviisi näissä jutuissa joista tässä ketjussa on kyse.

Mutta silti mulla on mielipide tähänkin:
Kun on ns. pienituloinen ja -varainen kuten minä, niin onko järkevää ajatella että pitää pankkilainaa (siis sitä rivariasuntolainaa) ja sitten toisaalta jotain rahastosäästämistä (esim. täällä esitetty 70 € / kk)? Mun mielestä ei, kun ennemmin sijoitan tuon 70 € / kk sen lainan takaisinmaksuun. Jos toi esittämäni malli olisi fiksu, niin sittenhän kannattaisi ottaa lainaa ja sijoittaa sitä.

Ehkä mä en ole menestyvä, ainakaan tällä alalla.

Kokeile googlata sanaa "velkavipu".

[wanders]

Kokeile googlata sanaa "velkavipu".

Kiitos opastuksesta.
Tarkoitin kuitenkin sitä rivitalotallaajaa (joka olen), joka lyhentää asuntolainaa vaikka 500 € / kk ja sitten hän tallettaisi 100 € / kk johonkin säästörahastoon. Onko tämäkin velkavipu (luin tosi pitkään että velkakipu).

[tk3]

Kokeile googlata sanaa "velkavipu".

Kiitos opastuksesta.
Tarkoitin kuitenkin sitä rivitalotallaajaa (joka olen), joka lyhentää asuntolainaa vaikka 500 € / kk ja sitten hän tallettaisi 100 € / kk johonkin säästörahastoon. Onko tämäkin velkavipu (luin tosi pitkään että velkakipu).

Oma osaamiseni varmasti loppui jo tuohon googlausvinkkiin (joskin velkavipuidea on oikeasti hyvä ymmärtää)

Siis en kyllä tiedä, varmaan määrittelykysymys. Periaatteessahan käytät lainarahaa sijoitukseen (koska et maksa olemassa olevaa lainaa pois). Mutta mahtaako se keskeinen kysymys olla, että kannattaako asuntolainan "omistajan" sijoittaa osakkeisiin rahaston tai suorien sijoitusten kautta (tai muihin sijoituksiin, joiden odotetaan kasvattavan arvoaan) sen sijaan, että maksaisi lainaa pois. Ja jos tätä kysyy pankilta, on vastaus, että kannattaa. Erilisista paikoista saa sitten erilaisia neuvoja, aika usein neuvo on, että kannattaa. Taas jos kysyt, että kannattaako juuri nykyisessä markkintilanteessa, niin saat taas vähän erilaisia vastauksia. Kauppalehden keskustelupalstoilta voi myös kaivella monenlaisia näkökulmia.

[Repe Ruutikallo]

Ylimalkainen kysymys siitä kannattaako maksaa asuntolainaa sukkeloitetusti pois vai sijoittaa on aika höhlä. Totta kai kannattaa tehdä hyviä sijoituksia ennemmin kuin lyhentää mitään normaalikorkoista lainaa enempää kuin on pakko. Jos taas vertailukohteena on lainanmaksuun verrattuna huonompi sijoitus, on totta mooses järkevämpää maksaa lainaa pois. Ei tässä pitäisi olla mitään ihmeellistä.

Esimerkiksi viisi vuotta sitten olisi kannattanut ottaa lainaa vaikkapa Wärtsilän osakkeitten ostoon niin paljon kuin olisi ikinä saanut. Voittoa olisi kertynyt komeasti.

Ongelma on vain se, että emme ennalta voi varmaksi tietää mikä on hyvä sijoitus ja mikä huono. On äärettömän epätodennäköistä, että se sijoitus osuisi johonkin keskiarvoon, jos ei joistain hyvin ennakoitavista vaatimattoman riskin ja tuoton korkorahastoista puhuta. Osakerahastojenkin tuotoissa on aina ollut huikeita eroja ja tulee myös olemaan.

[nimenion]

Jotkut tekee niin, että

-ostaa osakkeita hitaasti niin kauan kuin laskee ja

- myy osakkeita hitaasti niin kauan kuin nousee

erityisen kivasti tuo toimii eläkerahastoissa, joissa sisään laitettua rahaa voi kuluitta siirtää korkorahastoista osakerahastoihin, ja päin vatsoin.

[tk3]

Esimerkiksi viisi vuotta sitten olisi kannattanut ottaa lainaa vaikkapa Wärtsilän osakkeitten ostoon niin paljon kuin olisi ikinä saanut. Voittoa olisi kertynyt komeasti.

Ongelma on vain se, että emme ennalta voi varmaksi tietää mikä on hyvä sijoitus ja mikä huono. On äärettömän epätodennäköistä, että se sijoitus osuisi johonkin keskiarvoon, jos ei joistain hyvin ennakoitavista vaatimattoman riskin ja tuoton korkorahastoista puhuta. Osakerahastojenkin tuotoissa on aina ollut huikeita eroja ja tulee myös olemaan.

Esimerkiksi vajaa puoli vuotta sitten Wärtsilään sijoittaminen olisi taasen tuonut tähän mennessä karkeasti arvioiden 30% tappiot.

Tavallisen osakesijoittamisen/säästämisen "turvallisuus" ja tuottavuus perustuu siis pitkiin aikajänteisiin. Eli 5+ tai sinnepäin vuotta. Päiväkauppa ja johdannaiset on taas asia erikseen.

[wanders]

Ok, tähän ketjuun ilmestyivät odotetusti ns. ammattisijoittajat, joten mun pitäis pysyä täältä poissa.

Ymmärrän ettei mun asuntolaina ja/tai 100 € / kk rahastosäästäminen ole mitään sijoittamista, se on vain kotitarvepennosia.
Mut halusin vain sanoa, että 100 € / kk säästäminen johonkin pankin palveluun tuottaa ainakin mun pankkisopimuksilla vähemmän kuin asuntolainan ylimääräinen lyhentäminen.

Itse en ymmärrä käsitettä "asuntolainan pakkolyhentäminen" minimaalisena suoritteena, mutta se johtuu vain siitä että suhtaudun rahaan hieman eri tavoin kuin jotkut ammattisijoittajat. Minulle asuntolainasta vapautuminen tarkoittaa mahdollisuutta muuttaa elämäntapaa, eli siis tarkoituksellisesti vähentää varmoja tuloja.

[KinZZa]

Niin, ei tuohon Wandersin kysymykseen ole minullakaan tarjota oikeaa vastausta. Omalta kannalta jos asiaa pohdin, pidän järkevänä myös kuukausisäästämistä, sillä muutoin ei minulla olisi kertakaikkiaan mahdollista investoida mihinkään suurempaan lähivuosina. Siinä mielessä kai ei voi oikeaa valintaa tehdä siinä, maksaako lainan nopeasti pois vai säästääkö samalla hieman sukanvarteen. Toisaalta säästäminen toimii myös turvana vähän heikommille ajoille.